Comprando Seguro de Auto
Feb 2010
Nota: Esta información fue desarrollada para proveer a los consumidores con información general y como una guía acerca de las coberturas del seguro y las leyes. No tiene el propósito de proveer la descripción o interpretación formal y definitiva de la política del Departamento. Para conocer la política específica del Departamento acerca de cualquier asunto, las entidades reguladas (la industria del seguro) y las partes interesadas deberían contactar al Departamento.
Quién Necesita el Seguro de Automóvil
El seguro de automóvil lo protege de las pérdidas financieras como reparaciones del vehículo, cuentas médicas, y servicios legales que podrían resultar de un accidente automovilístico.
La ley de Illinois (625 ILCS 5/7-601) requiere que todos los dueños de vehículos tengan una cantidad mínima de seguro de responsabilidad de auto. Adicionalmente, las instituciones bancarias pueden requerir el seguro de daño físico para proteger sus intereses en un vehículo que ha sido financiado.
Consejos Útiles para Comprar Seguro
- Consiga una compañía fiable. Contacte el Departamento de Seguros para conseguir si la compañía tiene la licencia para ofrecer sus servicios en Illinois. A las compañías que no tienen licencia no se les requiere cumplir con las leyes del seguro del estado o de participar en el Fondo de Garantía del Seguro, el cual protege a los dueños de seguro si la compañía cae en bancarrota. Revise el promedio de quejas de la compañía. Nuestro sitio en la Red menciona información de quejas para todas las compañías con diez o más quejas del seguro por parte de los dueños de casa. Revise la estabilidad financiera de una compañía para asegurar que puede pagar sus reclamos. Consulte nuestra hoja de hechos Finding a Reputable Insurance Company - Using Financial Rating Agencies para pedir ayuda.
- Consiga un agente honesto. Algunas compañías venden a través de agentes locales y algunas a través del mercadeo directo o planes de grupo. Si desea comprar el seguro de un agente, busque en las páginas amarillas o hable con otras personas que respete o conozca para que le recomienden un agente. Busque un agente que tenga la licencia (productor asegurado) que sea fiable y que le pueda ayudar a responder cualquiera de sus preguntas. Usted puede verificar la licencia de un agente al contactar al Departamento de Seguros, visitando Producer Licensing Record de la sección de Información del Productos, en nuestro sitio en la Red.
- Compre con mucho cuidado. El seguro es costoso. Debería pedir estimados de varias compañías para obtener el mejor producto con el mejor precio. La clave de comprar comparando es determinar la cobertura que usted necesita, qué cantidad necesita y cuál será el costo. Obtenga más de un estimado. No se apresure a comprar una póliza porque está presionado. No se deje engañar por la publicidad o compre una póliza simplemente porque una persona famosa la recomienda en un comercial de televisión, radio, en el periódico y otro tipo de publicidad.
- Comprenda lo que está comprando. Pida una explicación detallada. No acepte cálculos o ejemplos que no comprende. Recuerde, si suena muy bueno para ser verdad, normalmente es.
- Llene su solicitud completamente y exactamente. Es importante que provea las respuestas correctas y completas cuando solicite el seguro. Si omite o dice algo falso, la compañía puede anular el contrato.
Coberturas Requeridas del Seguro de Automóvil
- Cobertura de Responsabilidad – Paga las lesiones corporales a otra persona o daño a la propiedad que usted cause debido a la operación negligente de un vehículo. Es posible que también pague si el accidente fue causado por un miembro de su familia que viva con usted o una persona que usa su vehículo con su permiso. Es posible que la cobertura también pague por la defensa legal si es demandando debido a un accidente. La cobertura con frecuencia de divide en dos coberturas separadas:
- Herida Corporal (BI) – Paga por el costo debido a una lesión o el fallecimiento de un transeúnte o persona en otro auto. Es posible que también cubra el costo de las heridas de sus pasajeros en tanto que ellos no sean miembros de su hogar. La ley de Illinois (625 ILCS 5/7-203) requiere límites de BI de al menos $20,000 por persona, por accidente y $40,000 total por accidente.
- Daño a la Propiedad (PD) – Paga el daño al auto de otra persona o propiedad, como cercas, edificios, postes de servicios públicos, avisos, y árboles. La ley de Illinois (625 ILCS 5/7-203) requiere el PD tenga un límite de responsabilidad de al menos $15,000 por accidente.
Nota: Es posible que usted desee comprar límites más altos porque el mínimo del estado posiblemente no va a ser suficiente para protegerlo completamente de una demanda. Muchos vehículo hoy en día valen más de $15,000 y las cuentas médicas por las lesiones podrían exceder los $20,000 por una persona. Si se consigue que usted es negligente en un accidente y el daño excede su límite del seguro, es posible que pueda ser demandado en la corte por las cantidades que no están cubiertas por su seguro.
- Cobertura de Lesión Corporal del Motorista que No Está Asegurado (UM) – Lo cubre por sus lesiones corporales causadas por un conductor que atropella a la persona y deja la escena o un conductor que es culpable y que carece de un seguro de responsabilidad de automóvil. Actualmente, la ley de Illinois (215 ILCS 5/143a) requiere límites para los motoristas que no tienen seguro de $20,000 por persona y $40,000 por accidente. Para una prima adicional, es posible que usted compre límites más altos para pagar los reclamos que exceden esas cantidades.
- Seguro de Lesión Corporal del Motorista que No Tiene un Seguro Suficiente (UIM) – Paga la diferencia entre sus límites de UIM y los límites de responsabilidad del conductor que es culpable, si son menores que los límites de su UIM, la ley de. Illinois (215 ILCS 5/143a-2) requiere este tipo de cobertura si usted compra límites mayores de cobertura de lesión corporal del motorista que no está asegurado (UM).
Otra Cobertura que Posiblemente se Requiera
- Daño Físico – Paga el daño a su automóvil. Es posible que usted tenga que pagar parte de la pérdida, conocido como un deducible. Los deducibles pueden ir de $0 a $1,000. La ley en Illinois no requiere la cobertura del daño físico, pero es posible que su prestamista lo requiera. Dependiendo en el valor de su auto, es posible que decida que el costo de la cobertura del daño físico no vale la pena. El daño físico se divide en dos coberturas separadas:
- Cobertura por colisión – Paga el daño causado por un accidente con otro auto u objeto fijo (como un árbol).
- Cobertura a todo riesgo – Paga el daño causado por la mayoría de las otras causas, como, robo, incendio, granizo, etc.
Cobertura Opcional por una Prima Adicional
Además de las coberturas requeridas, usted puede comprar coberturas opcionales pagando una prima extra.
- Beneficio de Muerte Accidental – Paga un beneficio por fallecimiento si el asegurado muere debido a un accidente automovilístico.
- Equipo Personalizado / No de Fábrica – Cubre las características personalizadas que se consiguen en “conversion vans o vagonetas de conversión,” como también en tocadores de cinta del tablero, tocadores de CD, CB radios, teléfonos celulares, etc. añadidos después que el vehículo salio de la fábrica.
- Cobertura de Interrupción para Vehículos Alquilados o Financiados – Paga la diferencia entre el valor actual en efectivo de su vehículo y lo que usted aún debe en su préstamo o alquiler.
- Pagos Médicos – Cubre los gastos médicos y funerarios para usted y los pasajeros cubiertos, si sufren heridas o fallecen en un accidente, en su vehículo. También cubre tanto a usted y a los miembros de su familia si son golpeados por un vehículo mientras estuvieron caminando o mientras estuvieron viajando en otro auto. Esta cobertura paga aún si usted causa el accidente.
- Cobertura de Daño Físico / Reparación/Reemplazo – Paga por un vehículo nuevo si el costo para reparar su vehículo es más que el valor del auto. La aprobación normalmente se encuentra disponible durante los primeros tres años del modelo.
- Reembolso por Alquiler – Paga una cantidad específica por día (es decir, $15) para alquilar un vehículo mientras que el suyo está siendo reparado debido a una pérdida cubierta.
- Remolque – Paga todo o parte del costo de remolcar su vehículo accidentado a un taller para repararlo.
- Daño a la Propiedad por un Motorista que no Está Asegurado (UMPD) – Cubre el daño a su vehículo causado por un conductor identificado, culpable, y que no tiene seguro. Si no tiene cobertura de colisión, esta cobertura se encuentra disponible por un máximo de $15,000 y está sujeta a un deducible de $250.
Factores que Pueden Afectar la Prima
Los factores de clasificación son características que lo colocan en un grupo de conductores con características de riesgos similares. Las compañías establecen una tasa para cada grupo basándose en los reclamos pagados por las personas en ese grupo.
Cientos de compañías venden seguros en Illinois y los precios pueden variar grandemente. Algunos factores que las compañías usan para establecer el costo, incluyen:
- Edad, género y estado civil – las estadísticas muestran que ciertos grupos de conductores (por ejemplo, hombres jóvenes solteros) tienen más accidentes. Una mayor posibilidad de una pérdida indica una prima más alta.
- Límites de cobertura – Mientras que usted compre más seguro, más alta será la prima.
- Récord de conductor – Conductores con accidentes y boletas normalmente pagan primas más altas que personas con un buen récord de conducir.
- Información de los conductores en el hogar – Las edades y el récord de conductor de otros conductores en su casa puede afectar la prima. La mayoría de las pólizas de seguro cubren a los miembros de la familia mientras que manejan su auto. Es posible que ponga en peligro su cobertura si no comparte esta información.
- Ubicación – Ya que áreas de alta población tienen más accidentes, robos y vandalismo, los conductores en la ciudad es posible que paguen primas más altas que aquellos que viven en áreas rurales.
- Tipo de vehículo – Ciertos vehículos cuestan más para asegurarlos porque tienen mayores posibilidades de sufrir daños en un accidente, cuestan más para repararlos, o son robado con frecuencia.
- Uso del vehículo, cuál lejos viaja al trabajo, y millaje anual – Los conductores que viajan largas distancias para trabajar o manejan más millas por año, es posible que paguen más que aquellos que viajan distancias cortas para trabajar y ponen pocas millas al año.
- Historial de crédito – Las compañías pueden considerar su estabilidad financiera y cobrarle primas más altas basándose en su estatus financiero (es decir, historial de las tarjetas de crédito, cantidad de crédito, si paga a tiempo sus cuentas, etc.).
Descuentos que se Pueden Encontrar Disponibles
- Dispositivos anti-robo – Dados en su cobertura a todo riesgo para dispositivos que prevengan el robo o vandalismo.
- Paquete de auto/hogar – Dados si usted compra las pólizas de dueño de casa y de auto, de la misma compañía.
- “Car pool” – Ofrecido a aquellos que comparten el vehículo para trabajar.
- Estudiantes universitarios fuera de la casa – Para estudiantes universitarios que asisten a la escuela a más de 100 millas de la casa, si el vehículo no es llevado.
- Conductor a la defensa – Dados a conductores mayores de 55 años que han pasado un curso aprobado del conductor a la defensa.
- Buen conductor – Para los dueños de la póliza que mantienen un buen récord de conducir.
- Buen estudiante – Ofrecido a conductores jóvenes que mantienen un promedio de “B” o mejor en sus notas escolares.
- Millaje anual bajo – Para vehículos operados por menos de una cantidad de millas anuales, normalmente 7,500.
- Crédito por el conductor maduro – Ofrecido a conductores por encima de una cierta edad, normalmente 50.
- Múltiple vehículos – Dado cuando la misma compañía asegura más de un vehículo en su hogar.
- Dispositivos de seguridad – Ofrecido por artículos como, bolsas de aire, cinturones de seguridad automáticos, y frenos antibloqueantes.
Maneras en que Puede Bajar el Costo de su Seguro
- Pida los descuentos. El tipo y la cantidad del descuento ofrecido puede variar entre las compañías. Algunos descuentos afectan una porción de su cobertura; otros descuentos pueden afectar la prima entera.
- Tome el deducible más alto que pueda pagar. Si usted aumenta su deducible, es posible que pueda bajar significativamente el precio de la cobertura; pero pagará más de su bolsillo con cada reclamo.
- Consolide sus necesidades del seguro. Si necesita más de un tipo de seguro, es posible que pueda obtener un descuento al tener todos sus seguros bajo un solo proveedor.
- Mantenga un buen récord de conducir. Las violaciones de tránsito y de accidente, es posible que resulten en primas más altas. Obedezca las leyes y sea un conductor a la defensa.
- Escoja su auto con mucho cuidado. Algunos vehículos cuestan más para asegurarlos que otros. Contacte a su productor de seguro o compañía antes de que tome la decisión final.
- Mantenga un buen historial de crédito. Muchas compañías ahora están buscando a su historial de crédito y pueden cobrar primas más altas a aquellos que tienen un crédito que no es perfecto.
Obteniendo Estimados de los Precios
Un estimado del precio de un productor de seguro solamente es un estimado de lo que costaría el seguro. Si el productor estima la prima incorrectamente, la cantidad correcta calculada por la compañía de seguros es el precio que usted pagará. Por lo tanto, antes de que cambie de compañía, pida al productor de seguro que le envíe una solicitud sin ninguna obligación.
Con una solicitud sin ninguna obligación, no existe la cobertura y usted no paga ningún dinero. El productor presenta la solicitud a la compañía y la misma le indica a usted si será aceptado o no, y a qué precio antes de que cancele su póliza actual.
Si No Puede Conseguir el Seguro de Auto
Si no puede conseguir el seguro de auto a través del mercado normal del seguro debido a su récord de conducir o el tipo de vehículo que tiene, hable con su productor de seguro acerca del Illinois Automobile Insurance Plan . Para calificar para el seguro de auto a través de este plan, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Debe haber sido negado para el seguro de auto de parte de otras compañías de seguro.
- Debe tener una licencia de conducir válida o ser elegible para solicitar una.
- Do puede estar debiendo una prima por la cobertura anterior durante los últimos 36 meses.
- Debe tener un vehículo que se puede manejar con toda seguridad.
Es posible que las primas sean más altas que las primas de las compañías en los mercados normales del seguro. Sin embargo, si mantiene un buen récord de conducir mientras que está en el Plan, debería ser capaz de regresar a una compañía estándar.
Para Más Información
Llame a nuestra Sección de Servicios al Cliente, al (312) 814-2427 o a nuestra Línea Directa Gratuita de Asistencia al Consumidor, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red, http://insurance.illinois.gov.