Buscando el Seguro para el Dueño de Casa

Septiembre 2009

Nota: Esta información fue desarrollada para proveer a los consumidores con información general y como una guía acerca de las coberturas del seguro y las leyes. No tiene el propósito de proveer la descripción o interpretación formal y definitiva de la política del Departamento. Para conocer la política específica del Departamento acerca de cualquier asunto, las entidades reguladas (la industria del seguro) y las partes interesadas deberían contactar al Departamento.

Quién Necesita el Seguro para el Dueño de Casa

El seguro para el dueño de casa lo protege en contra de las pérdidas financieras que resulten del robo o daño a su casa, otros edificios en su propiedad y sus pertenencias personales, y de cualquier responsabilidad legal si usted es responsable de causar una herida a otros o dañar la propiedad de otros. La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga el seguro para el dueño de casa.

Los alquiladores necesitan también el seguro. Su arrendador puede asegurar el edificio, pero el seguro del arrendador no cubre sus pertenencias personales.

Las pólizas para los dueños de casa varían entre las compañías, por eso es importante que vaya a varias compañías y pida estimados, y que también lea con mucho cuidado su póliza.

Consejos Útiles para Comprar Seguro

Consiga una compañía fiable. Contacte el Departamento de Seguros para conseguir si la compañía tiene la licencia para ofrecer sus servicios en Illinois. A las compañías que no tienen licencia no se les requiere cumplir con las leyes del seguro del estado o de participar en el Fondo de Garantía del Seguro, el cual protege a los dueños de seguro si la compañía cae en bancarrota. Revise el promedio de quejas de la compañía. Nuestro sitio en la Red menciona información de quejas para todas las compañías con diez o más quejas del seguro por parte de los dueños de casa. Revise la estabilidad financiera de una compañía para asegurar que puede pagar sus reclamos. Consulte nuestra hoja de hechos Finding a Reputable Insurance Company - Using Financial Rating Agencies para pedir ayuda.
Consiga un agente honesto. Algunas compañías venden a través de agentes locales y algunas a través del mercadeo directo o planes de grupo. Si desea comprar el seguro de un agente, busque en las páginas amarillas o hable con otras personas que respete o conozca para que le recomienden un agente. Busque un agente que tenga la licencia (productor asegurado) que sea fiable y que le pueda ayudar a responder cualquiera de sus preguntas. Usted puede verificar la licencia de un agente al contactar al Departamento de Seguros, visitando Producer Licensing Record de la sección de Información del Productos, en nuestro sitio en la Red.
Compre con mucho cuidado. El seguro es costoso. Debería pedir estimados de varias compañías para obtener el mejor producto con el mejor precio. La clave de comprar comparando es determinar la cobertura que usted necesita, qué cantidad necesita y cuál será el costo. Obtenga más de un estimado. No se apresure a comprar una póliza porque está presionado. No se deje engañar por la publicidad o compre una póliza simplemente porque una persona famosa la recomienda en un comercial de televisión, radio, en el periódico y otro tipo de publicidad.
Comprenda lo que está comprando. Pida una explicación detallada. No acepte cálculos o ejemplos que no comprende. Recuerde, si suena muy bueno para ser verdad, normalmente es.
Llene su solicitud completamente y exactamente. Es importante que provea las respuestas correctas y completas cuando solicite el seguro. Si omite o dice algo falso, la compañía puede anular el contrato.

Coberturas Básicas del Seguro para el Dueño de Casa

Cobertura de Responsabilidad – Paga por lesiones corporales a otra persona o daño de propiedad, por los cuales usted o miembros de su hogar son responsables legalmente. Es posible que también pague para que un abogado lo defienda si necesita uno.
Cobertura para Pagos Médicos – Paga por lesiones a otra persona que accidentalmente fue herida en su propiedad, o fue lesionada por usted u otro miembro de su familia. Paga hasta el límite de la cobertura para pagos médicos que usted haya comprado. Esta cobertura paga sin importar quien tiene la culpa. No se aplica a sus propias heridas o las de los miembros de su familia que viven con usted.
Cobertura de Propiedad – Paga por el daño físico a su casa, propiedad personal, y edificios anexados en su propiedad, como garajes, y cobertizos para herramientas. La cobertura de la propiedad es la parte más compleja de su póliza, y generalmente incluye la cobertura para:
1. Riesgos cubiertos – eventos como incendios, tormentas de viento y el robo que causan el daño repentino y accidental a su propiedad. Su propiedad personal está cubierta en cualquier parte del mundo. Tenga en mente que la póliza con frecuencia limita la cantidad que puede recuperar por las pertenencias dañadas o destruidas fuera de la casa, o en artículos costosos, como joyas, antigüedades, arte, o computadoras.
2. Gastos de vida adicionales – los gastos incurridos por encima de sus gatos de vida normales cuando una pérdida cubierta lo obliga a mudarse de su casa temporalmente. Por ejemplo, es posible que pague una parte de sus gastos de motel y restaurante, si un incendio destruye su casa o apartamento.

Pólizas Comunes para el Dueño de Casa

La mayoría de las compañías de seguro ofrecen los siguientes formularios de póliza, aunque la compañía es posible que los llame de manera diferente (como HO-2 = Póliza Plateada; HO-3 = Póliza Dorada, y HO-5 = Póliza de Platino):

Formulario Amplio (HO-2) – Cubre solamente los riesgos específicamente mencionados en la póliza.
Formulario Especial (HO-3) – Ofrece la cobertura de la propiedad y de responsabilidad para la casa, otras estructuras, y la pérdida del uso de la casa y otras estructuras por todos los riesgos mencionados específicamente en la póliza (es decir, incendios, relámpagos, tormentas de viento y granizo, objetos que caen, etc.). También la propiedad personal está cubierta para los riesgos mencionados en su póliza. HO-3 cubre más riegos que la póliza HO-2.
Formulario Completo (HO3/HO5) – Cubre su casa y la propiedad personal para todo que no aparece específicamente excluido en su póliza. Este tipo de póliza provee la cobertura mayor disponible, pero no es ofrecida por todos los aseguradores y normalmente es más costosa.
Formulario de Inquilino (HO-4) – Provee la cobertura para la propiedad personal de una persona que alquila, responsabilidad, y gastos de vida adicionales.
Formulario de Condominio (HO-6) – Cubre la propiedad personal del dueño de un condominio, y cualquier adición o alteración hecha al interior de la unidad del dueño. Los dueños de condominio también pueden comprar endosos para proteger la propiedad y de responsabilidad asociada con sus participaciones de propiedad común de la asociación del condominio.
Formulario de Cobertura Modificada (HO-8) – Provee la cobertura cuando el costo de reemplazo de una casa vieja excede su valor en el mercado.

Table 1. Perils Covered by Different Types of HO Policies

Qué No Está Cubierto

El seguro no ha sido diseñado para pagar por cada pérdida que suceda. Bajo ciertas circunstancias, conocidas como “exclusiones” no existe la cobertura. Las exclusiones se mencionan específicamente en su póliza. Los eventos normalmente se excluyen por una de cuatro razones.

El evento no es repentino o accidental – por ejemplo, pólizas no cubren el daño causado por el uso y el desgaste, la edad, putrefacción, o falta de mantenimiento como un porche de madera que está podrido. Las pólizas también excluyen la cobertura por el daño o actos intencionales cometidos por un asegurado.
La propiedad o el evento es cubierto de manera más apropiada por otro tipo de póliza – por ejemplo, autos, botes, motocicletas, jet skis, vehículos para todo tipo de terreno (ATV), vehículos para la nieve, o exposiciones debido a actividades comerciales, normalmente son excluidas porque ellas se encuentran cubiertas por otro tipo de póliza.
El evento es de naturaleza catastrófica – por ejemplo, terremotos, inundaciones, guerra, o desastres nucleares. La mayoría de las pólizas también excluyen daños a la propiedad por el colapso de una mina subterránea, regreso de aguas negras, o sobrelleno de una bomba de sumidero.
El evento es un riesgo que la compañía no quiete cubrir por la prima pagada – por ejemplo, algunas compañías ahora excluyen la cobertura de responsabilidad por lesiones causadas en trampolines o por animales.

Usted puede "recomprar" la cobertura para algunas de estas exclusiones usando los endosos de la póliza. Un endoso añade o cambia los términos del contrato, normalmente al pagarse una prima adicional.

Cobertura Adicional que Puede Comprar

Por costo adicional, usted puede añadir endosos adicionales que cambian la póliza para satisfacer sus necesidades específicas. Algunos endosos comunes incluyen:
Costo de Reemplazo de la Propiedad Personal – Paga para reemplazar sus pertenencias personales como muebles, electrodomésticos, ropa, joyas, y bicicletas con materiales de calidad y tipo similar, sin sustraer la depreciación. A usted se le reembolsa por sus pertenencias personales basándose en la cantidad que costaría comprar uno nuevo bajo el costo de hoy, no el valor actual en efectivo depreciado
Costo de Reemplazo Garantizado para la Construcción – Paga para reconstruir su casa aún cuando cuesta más del límite de la póliza (normalmente se restringe a un cierto porcentaje por encima del límite de su póliza, es decir un 20%). Esta es la cobertura más completa que usted puede comprar para su casa.
Productos Refrigerados – Paga por los alimentos dañados en su refrigerador o congelador.
Seguro de Negocios – Provee una cobertura limitada para las máquinas del negocio, herramientas, y responsabilidad. Si usted tiene un negocio en su casa, pida este endoso.
Seguro de Terremoto – Paga por el daño causado por un terremoto.
Protección de Inflación – Automáticamente aumenta los límites de su cobertura cada año, de acuerdo con el aumento de precios de los materiales de construcción y de mano de obra (inflación).
Hundimiento por Mina – Paga cuando una mina subterránea cambia, produciendo un daño a su propiedad. Las compañías de seguro deben ofrecer el seguro de hundimiento por mina en condados donde las minas se encuentran en un uno por ciento o más de la tierra. Las minas subterráneas son comunes en la parte central y sur de Illinois, pero otras áreas del estado pueda también ser afectadas. Usted debe firmar un formulario de rechazo para remover esta cobertura si vive en un condado donde se requiere el seguro de hundimiento por mina.
Propiedad Personal Planificada (también conocida como "floater") – Paga por el daño a pertenencias especiales como joyas, abrigos de piel, monedas, computadoras, piezas de arte, utensilios y los cubre por más riesgos. El pago para estos artículos normalmente se encuentra limitado bajo la cobertura para el dueño de casa.
Endoso de Regreso de Aguas Negras, o Sobrelleno de una Bomba de Sumidero – Paga por el daño causado a su sótano terminado por un regreso de las aguas negras o el sobrelleno de la bomba de sumidero. Aún cuando su sótano no haya sido terminado, es posible que algunos artículos puedan ser cubiertos.
Endoso de Límites Aumentados en Dinero o Seguridades – Aumenta la cobertura en dinero, notas bancarias, seguridades, escrituras, etc.
Endoso de Vehículos Acuáticos – Provee la responsabilidad y pagos médicos para el daño o lesiones causada por pequeños botes y veleros.
Cobertura de Seguro de Inundación – Paga por el daño causado por la inundación. El seguro de inundación se encuentra disponible de parte de varias compañías de seguro, y también del Programa Nacional de Seguir de Inundación. Usted debe vivir en una comunidad que participa en este programa federal. Los prestamistas requieren del seguro de inundación si usted vive en ciertas áreas propensas a la inundación.

Determinando la Cantidad de Cobertura que Usted Necesita

En el edificio

Es posible que su casa sea su inversión más grande, por lo que es importante que la asegura por la cantidad que le gustaría recibir si llega a ser dañada o destruida completamente. Abajo se mencionan tres maneras que las compañías usan para resolver sus reclamos de seguro. El método de resolución de pérdida que escoja (y que pague), determinará qué cantidad de dinero recibirá por su pérdida.

Valor actual en efectivo (ACV) – Paga el reemplazo menos la depreciación. La depreciación es la disminución del valor de su propiedad o casa, debido al uso y desgaste. La compañía le pagará lo que en verdad su propiedad valía antes de la pérdida, no lo que le costaría comprar la misma propiedad hoy mismo, nueva.
Costo de reemplazo – Paga lo que costaría reconstruir o reemplazar su propiedad con materiales parecidos en tipo y calidad. Esta resolución le paga más que el ACV porque no deduce la depreciación.
Costo garantizado de reemplazo (también conocido como costo de reemplazo extendido) – Paga para reemplazar su casa aún cuando cueste más que el límite de su póliza. Una compañía puede limitar esto hasta un cierto porcentaje por encima del límite de la póliza, como un 20%. Es posible que existan otras restricciones. Por ejemplo, una compañía puede ofrecer esta póliza solamente en casas que tienen menor de 30 años de edad.

En su propiedad personal

La mayoría de las pólizas aseguran sus pertenencias personales por la mitad del límite del edificio. Si su casa ha sido asegurada por $$100,000, su propiedad personal puede limitarse a $50,000. Hable con su agente de seguro si necesita más cobertura que la que provee su póliza.

Factores que Pueden Afectar la Prima

Cientos de compañías venden seguros para el dueño de casa en Illinois y los precios pueden variar grandemente. Algunos factores que son usados por las compañías para establecer el costo, incluyen:

Tipo de construcción (ladrillo, madera, bloques, mampostería) - Las casas de madera cuestan más para asegurar porque se pueden dañar con mayor facilidad debido a un incendio.
Protección en contra de incendios – Las primas pueden ser afectadas por la distancia entre su casa y el cuerpo de bomberos, la calidad del equipo usado por el cuerpo de bomberos, nivel de entrenamiento, y el historial de respuesta.
Ubicación – Las tasas pueden ser más altas en áreas donde el crimen, los incendios, o desastres naturales son más comunes.
Tipo de póliza y cantidad de la cobertura – Las pólizas con límites altos que cubren mayores riesgos cuestan más.
Deducible – Tomar un mayor deducible baja sus primas, pero pagará más de su bolsillo cada vez que haya una pérdida.
Número de unidades de vivienda – Las viviendas multi-familiares cuestan más para asegurar.
Edad de la vivienda – Las casas viejas con sistemas eléctricos y de calefacción viejos podrían costar más para asegurar.
Historial de reclamos – Algunas compañías cobran tasas más altas si en el pasado ha tenido alguna pérdida.
Historial de crédito – las compañías pueden considerar su estabilidad financiera y cobrar primas más altas basándose en su estatus financiero (es decir, historial de tarjetas de crédito, cantidad de crédito, pago de cuentas, etc.).

Riesgos Inaceptables por Algunas Compañías

Las compañías de seguro están comenzando a excluir o limitar la cobertura para ciertos tipos de riesgos de los dueños de casa, como: trampolines, piscinas sin cercas, perros maliciosos o perros con un historial de haber mordido a alguien, plomería, techos, sistemas eléctricos/calefacción viejos, o propiedad que esté vacante o no esté ocupada.

Descuentos para el Dueño de Casa

Algunas compañías ofrecen descuentos que pueden bajar su prima. Ejemplos incluyen:

Dispositivos protectores – por tener extinguidores de incendio, alarmas de humo, cerraduras en todas las puertas exteriores, sistema de rociadores, o alarma de seguridad conectado a la estación de policía.
Dueños de casa maduros – mayores de 55 años y jubilados.
Que no fumen – para hogares que no fumen.
Pólizas múltiples – para consumidores que tienen más de una póliza con la misma compañía de seguros, como el seguro de casa y de auto.
Casa nueva – para una casa nueva, o una casa que tiene menos de nueve años.
Materiales de construcción resistentes al fuego – para edificios que han sido construidos con materiales resistentes al fuego.

Formas en que Puede Bajar el Costo de su Seguro para el Dueño de Casa

Pida los descuentos – El tipo y la cantidad de descuento ofrecido puede variar de compañía. Algunos descuentos afectan parta de su cobertura; otros descuentos pueden afectar toda la prima.
Tome el deducible más alto que pueda pagar – Usted de hace responsable por las pérdidas pequeñas, no su asegurador. Si usted eleva su deducible, es posible que pueda bajar de manera significante el precio de su cobertura, pero pagará más de su bolsillo cada vez que presente un reclamo.
Consolide sus necesidades del seguro – Si necesita más de un tipo de seguro, es posible que obtenga un descuento al comprar todos sus seguros de una compañía.
Mantenga un buen historial de crédito – Muchas compañías están viendo su historial de crédito y pueden cobrarle una prima más alta si no tienen un crédito que no es perfecto.

La Necesidad de Tener un Inventario de la Casa

El periodo de tiempo después de una pérdida puede ser traumático. Al hacer un inventario completo de todas sus posesiones ahora, podrá determinar lo que se ha perdido, ha sido robado o destruido y hacer un reclamo más exacto con su compañía de seguros.

Su inventario de la casa debería incluir una lista completa de lo que posee, el modelo y los números de seriales, el costo original, y los recibos. Tome fotografías o videos de su casa y de las propiedades importantes que soporten su reclamo en el caso de que sufra una pérdida. Mantenga una copia de su inventario y/o video en la casa de un familiar o en una caja de depósito de seguridad. Es posible que desee proveer una copia a su asegurador. Su compañía de seguro puede ofrecerle una “guía” del inventario para ayudarle a que mencione su propiedad.

Si No Puede Conseguir un Seguro para el Dueño de Casa

Si no puede conseguir el seguro para el dueño de casa, hable con su agente de seguros acerca del Plan FAIR de Illinois. El Plan FAIR es una asociación que opera como una compañía de seguro. Todas las propiedades y compañías de casualidades que venden el seguro básico de propiedad en Illinois, subsidian el plan.

Para calificar para la cobertura con el Plan FAIR, debe haber tratado tres veces, sin tener éxito, de comprar la cobertura para la propiedad de las compañías de seguro, y su propiedad debe cumplir con los estándares básicos de incendio, prevención de pérdida, y de seguridad.

El Plan FAIR ofrece la mayor parte de la cobertura para la casa, propiedad personal y responsabilidad personal que usted puede obtener con una compañía privada. Sin embargo, el Plan FAIR debería ser su último recurso. Es posible que pueda recibir un mejor trato con una compañía de seguros tradicional.

Para Más Información

Llame a nuestra Sección de Servicios al Cliente, al (312) 814-2427 o a nuestra Línea Directa Gratuita de Asistencia al Consumidor, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red, http://insurance.illinois.gov.