DOI Pat Quinn Governor Andrew Boron, Director

Cuando se Presenta el Desastre – Qué Hacer Después de Sufrir una Pérdida Asegurada del Dueño de Casa

Octubre 2009

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Nota: Esta información fue desarrollada para proveer a los consumidores con información general y como una guía acerca de las coberturas del seguro y las leyes. No tiene el propósito de proveer la descripción o interpretación formal y definitiva de la política del Departamento. Para conocer la política específica del Departamento acerca de cualquier asunto, las entidades reguladas (la industria del seguro) y las partes interesadas deberían contactar al Departamento.

Los desastres no se pueden predecir. En Illinois, el desastre que posiblemente puede afectar su casa (dependiendo de dónde viva usted) son los tornados, inundaciones y terremotos. Si su propiedad queda dañada o destruida, es posible que vaya a tener muchas preguntas y tendrá que tomar muchas decisiones. Las preocupaciones acerca del cobijo, reparaciones de emergencia y el costo de restaurar o reconstruir su casa pueden ser demasiado.

Esta hoja de hechos provee información en lo que debe hacer antes de que se presente un desastre, cómo manejar los reclamos, e información de la cobertura del seguro.

Para más información en organizaciones que ayudan en circunstancias relacionadas con desastres, revise nuestra hoja de hechos Disasters – Who Can You Contact?.

Antes de que se Presente el Desastre

El seguro para el dueño de casa o para el que alquila es su protección en contra de una pérdida devastadora. Es importante contar con cualquier tipo de cobertura de seguro para su propiedad y pertenencias personales. Si alquila, su arrendador puede asegurar el edificio donde vive, pero el seguro del arrendador no cubre sus pertenencias personales. Para más información acerca de buscar el seguro para el dueño de casa, vea nuestra hoja de hechos Shopping for Homeowners Insurance.

Estas son algunas cosas que puede hacer antes de que se presente un desastre para que el reclamo sea más fácil:

  • Haga un inventario de su propiedad personal. Anote el modelo y el numero de serial de cada artículo costoso (es decir, televisores, DVR, computadoras, etc.). Mantenga un recibo de estos artículos – ellos proveen información como: el precio de compra, la fecha de compra, nombre de la tienda, etc.) Es posible que también considere grabar o tomar fotos dentro de su casa. Nota: El récord del inventario debería mantenerse en un lugar que no sea su casa.
  • Haga fotocopias de sus pólizas de seguro y mantenga copias en un lugar seguro que no sea su casa. Mantenga los documentos importantes juntos para que estén listos al necesitarlos.
  • Tenga a la mano el número telefónico de su productor de seguro y la compañía de seguro.
  • Familiarícese con la cobertura de su póliza de seguro. Asegúrese de comprender la diferencia entre el valor actual en efectivo (ACV) y el costo de reemplazo para su contenido. ACV reemplaza el contenido menos la depreciación. El costo de reemplazo reemplaza su contenido de acuerdo con el precio actual.
  • Recuerde: las pólizas básicas del seguro para el dueño de casa no cubren la inundación, terremotos, o daños por el hundimiento de una mina. La cobertura para estos riesgos pueden ser añadidos a su póliza de seguro para el dueño de casa, pagando una prima adicional. Contacte su productor de seguro para recibir más información.

Después que se Presente el Desastre

Debería contactar a su productor de seguro o compañía tan pronto como sea posible después que se presente un desastre. Provea todos los detalles que pueda acerca del daño a su propiedad. Después de un desastre natural, las compañías de seguro pueden comunicar el procedimiento adecuado para presentar un reclamo por medio de los periódicos locales, la radio o televisión.

Si su compañía de seguro no cuenta con representantes en la escena que le puedan ayudar, llame directamente a la compañía y pida hablar con el departamento de reclamos. El número de contacto de la compañía debería aparecer en su póliza o se puede obtener a través del Departamento del Seguro. Asegúrese de proveer todos los números telefónicos donde se puedan comunicar con usted, específicamente si no puede vivir en su casa. Su compañía de seguros necesitará contactarlo.

Con el propósito de controlar su situación, es muy importante que comprenda completamente sus derechos y responsabilidades. Reconozca que después de un desastre, es posible que esté bajo demasiado estrés emocional. Esto es normal. Pida que uno de sus familiares o amistades le ayude. Si su póliza de seguro se perdió o fue destruida en el desastre, o si está confundido de los beneficios o exclusiones, pida a su productor del seguro o compañía que le mencionen qué exactamente cuáles coberturas usted ha comprado. Pida una copia de su póliza.

Reparaciones Temporales

Para proteger su propiedad de más daños, debería hacer todas las reparaciones temporales necesarias, como cubrir las ventanas y llenar los orificios en las paredes o el techo, tan pronto como pueda – aún cuando no haya visto al representante de la compañía. Abajo se mencionan algunos consejos para hacer las reparaciones temporales a su propiedad.

  • Contacte a su compañía de seguro si necesita dinero de emergencia para ayudar a hacer las reparaciones temporales.
  • Si es posible, tome fotografías para mostrar cómo se veía su casa antes de que comenzó con las reparaciones y a limpiar.
  • Usted es responsable de mitigar en contra de la posibilidad de daños adicionales. Esto puede incluir contactar a sus proveedores de servicios públicos (es decir, agua, gas y electricidad) para que los servicios sean descontinuados si es necesario.
  • Mantenga todas las cuentas y recibos de las reparaciones.
  • No deseche los artículos que usted crea se han perdido completamente hasta que el representante de la compañía los examine.
  • Cubra las ventanas y orificios en las paredes y el techo.
  • Cubra los muebles con un plástico pesado o lonas, o guárdelos en otro lugar.
  • Asegúrese de recibir un acuerdo de antemano de su ajustador del seguro antes de que haga contratos para las reparaciones.
  • Tenga cuidado cuando firme contratos de reparaciones. Trabaje con contratistas locales, honestos. Contacte al Better Business Bureau o la Oficina del Abogado del Estado para ver la reputación del contratista. Discuta los pagos antes de que firme el contrato.
  • Si existe bastante agua en su casa, trae de sacarla y ventile su propiedad para que se seque.
  • Limpie y seque los muebles, lencería, alfombras y tapetes tan pronto como sea posible.
  • Evite que los objetos de metal (electrodomésticos, varas de cortinas, etc.) se oxiden al secarlos y rociarlos con aceite.
  • Haga que un electricista profesional revise el equipo eléctrico antes de que los use.
  • Tome las cosas valiosas pequeñas (joyas, utensilios de plata, etc.) a un lugar seguro.

Servicios Provistos por su Compañía

Un ajustador de la compañía puede venir a su casa y preparar un estimado por escrito del daño para la compañía. Asegúrese de obtener el nombre y el número telefónico de su ajustador en caso de que necesite contactarlo o proveer información a la compañía. Debería obtener una copia del reporte del estimado, y no espere en hacer preguntas si no comprende algo. Si tiene una pregunta o necesita ayuda adicional relacionada con el ajustador o la compañía, contacte al Departamento del Seguro.

También puede contratar un ajustador público para ayudarle con el reclamo. Los ajustadores públicos normalmente son contratados por el cliente para resolver una negociación compleja o difícil de una pérdida con una compañía de seguros. Generalmente, el ajustador público recibe un porcentaje de la resolución alcanzada (normalmente un 10% de su reclamo.) Escoja con mucho cuidado un ajustador público. Asegúrese de que comprenda los servicios que el ajustador público ofrecerá y las cuotas que le cobrará. La ley en Illinois requiere que los ajustadores públicos sean licenciados con el Departamento del Seguro. Contacte nuestro Departamento para verificar una licencia del ajustador público.

El Proceso de Reclamo

El proceso de reclamo puede comenzar en una de dos maneras: es posible que su compañía de seguros le envíe un formulario para el reclamo, conocido como “formulario de comprobante de pérdida” para que lo complete; o un ajustador de reclamos le puede contactar antes de que se le pida llenar cualquier formulario. Un ajustador de reclamos es una persona que ha sido profesionalmente entrenada para evaluar un daño. El mismo puede ser un empleado de la compañía o una persona que sea contratada por la compañía.

Su póliza divide su reclamo en dos partes separadas – una para la casa misma y la otra para la propiedad personal o el contenido. Es posible que también tenga derecho al reembolso por gastos de vida adicionales. El pago del cheque para el contenido se le enviará a usted. Sin embargo, el cheque para la casa se puede pagar a usted y al dueño de su hipoteca, si su casa tiene una.

Es posible que reciba de inmediato un cheque de antemano después del desastre para cubrir dichos artículos como los gastos de vida adicionales y la ropa. Es importante que mantenga sus recibos de todos los artículos comprados con este dinero porque cuando se resuelva finalmente el reclamo, estos gastos serán deducidos. Por ejemplo, los recibos de la ropa y propiedad personal serán deducidos de la cantidad permitida para el contenido; los gastos de vida (es decir, cuentas del motel o gastos temporales de vivienda) serán deducidos de la cantidad permitida para los gastos de vida adicionales.

Daño de la Propiedad Personal

Es muy bueno que usted tenga un inventario, descripción y el costo de reemplazo para sus artículos dañados. Deberá mencionar dónde compró cada artículo, cuánto pagó por cada uno de ellos, y cuánto costará reemplazarlo. Es posible que sirva de ayuda incluir las marcas y los números de modelo si los conoce. Mientras pueda proveer más información, mejor su ajustador le podrá ayudar con su reclamo. No deseche los muebles dañados u otros artículos de valor. Es posible que el ajustador desee verlos.

Si usted no tiene o no puede ubicar un inventario completo, trate de imaginar el contenido de cada habitación y luego anote y describa todos los artículos dañados o destruidos. Incluya los muebles, electrodomésticos, electrónicos, fotos, accesorios en cada habitación, también artículos de pasatiempo como equipo para pescar o de campamento, herramientas, otros artículos de mantenimiento y artículos de temporada, como adornos de navidad, etc. y muebles para el exterior. Conseguir el costo para el reemplazo puede ayudar a acelerar el proceso de resolución.

Daño al Edificio

Obviamente, usted no debería poner en peligro su vida o la de su familia. Si su casa parece que no está segura para vivir en ella, reporte esto a la compañía de seguros y viva en otra parte. Debería hacer una lista del daño estructural a la propiedad que desee mencionar al ajustador. Si el representante de la compañía está de acuerdo en que la casa estructuralmente no es segura, la compañía puede contratar a un ingeniero estructural para inspeccionar la misma. Es posible que el seguro pague por eso.

Sin embargo, si usted y su contratista no pueden estar de acuerdo con la determinación por parte de la compañía, es posible que usted tenga que pagar el costo de un ingeniero estructural, con el cual ambos estén de acuerdo, que inspeccione la casa. Si es posible, pida estimados por escrito de contratistas honestos y certificados. Los estimados deberían incluir materiales a ser usados y los precios, línea por línea. Esta información debería facilitar y acelerar el proceso de reclamo.

Si el ingeniero estructural determina que la vivienda se puede reparar, el seguro está obligado solamente a las reparaciones. Si la vivienda no se puede reparar, la compañía ajustará su reclamo de acuerdo con los límites de su póliza y le reembolsará el costo de las inspecciones.

Si Su Compañía No Responde a sus Reclamos

Normalmente las compañías de seguro darán la prioridad a las facilidades críticas, como hospitales, policía, y estaciones de bomberos, y luego a las casas que fueron destruidas. Dependiendo de la severidad del daño a su propiedad, es posible que se lleve un poco de tiempo antes de que el representante de la compañía le contacte. Mientras tanto, debería tomar medidas temporales para proteger su propiedad del daño adicional, y comenzar a mencionar todos los artículos dañados que piensa reportar.

Si es necesario desalojar su casa, asegúrese de reportar la dirección y el número telefónico donde puede ser contactado.

Reemplazo de la Propiedad Personal

El tipo de póliza que usted tenga determinará el reemplazo del contenido de la casa y cualquier otra propiedad personal. La mayoría de las pólizas de seguro pagan el valor actual en efectivo – una cantidad igual al valor del artículo cuando fue dañado o destruido. Por ejemplo, es posible que cueste $1,000 reemplazar un sofá de acuerdo con los precios de hoy. Si la vida promedio de un sofá es de 20 años, y su  sofá tuvo 10 años cuando fue destruido, la compañía le pagará $500.

Si usted pagó una prima extra para reemplazar el costo promedio de su contenido personal, la compañía pagará primero el valor actual en efectivo como se describió arriba. Una vez que haya reemplazado los artículos, y presentado sus recibos, la compañía le pagará la diferencia.  Usando el ejemplo anterior, la compañía inicialmente le pagaría solamente $500 por su  sofá dañado. Después de que compra el nuevo por $1,000, entonces la compañía le reembolsará otros $500 – la diferencia entre el valor actual en efectivo y el costo de reemplazo. Algunas compañías también usan los servicios de reemplazo que buscará ciertos artículos como electrodomésticos, para usted.

A medida que comience a reemplazar los artículos dañados, asegúrese de guardar todos los recibos. Es posible que sea bueno presentar los recibos acumulados a la compañía cada dos semanas, en vez de enviarlos todos a una misma vez. La mayoría de las pólizas requieren que usted reemplace el contenido dentro de un tiempo específico a partir de la fecha en que los perdió. Si no puede cumplir con este periodo de tiempo, pida a su representante de la compañía que le provea una extensión. También puede presentar un reclamo por el costo de almacenamiento que tenga que pagar hasta que su casa esté lista para ser ocupada.

Artículos Valiosos – Muebles Antiguos, Pinturas Valiosas, Joyas Costosas, Etc.

La mayoría de las pólizas del dueño de casa asignan límites de dólares específicos a los artículos de joyería, pinturas, y plata, y solamente van a pagar el valor actual en efectivo de las antigüedades (los cuales pueden o no pueden ser iguales a sus precios valorados). Si usted es dueño de estos artículos y valen más de los límites de la póliza básica, tendrá que comprar una cobertura adicional para cubrir estos artículos. Si no lo ha hecho, es posible que no estén cubiertos por su póliza regular del dueño de casa.

Añadiendo Artículos a su Reclamo

Los reglamentos del seguro en Illinois no permiten que cualquier cheque de su compañía de seguro indiquen “pago final”  o “liberación del reclamo” al menos que los límites de la póliza se hayan pagado o el reclamo está en medio de una disputa. Por ejemplo, si se le olvidó mencionar las decoraciones de Navidad, pero y aceptó un cheque, simplemente contacte a su representante de la compañía. Al menos que la compañía haya pagado todos los límites por completo de la cobertura de su contenido, usted tiene el derecho a ser reembolsado. No es anormal que una compañía de seguros abra de nuevo un reclamo para el pago adicional. Sin embargo, es importante que usted presente un reclamo exacto y lo haga a tiempo.

Reparación/Reemplazo del Edificio

La reparación o el reemplazo de su casa dependerán del tipo de póliza que usted tenga. Si su póliza paga el valor actual en efectivo, la compañía pagará el costo para reparar o reconstruir su casa menos la depreciación. Las compañías pueden usar factores diferentes para determinar qué cantidad se debe deducir para la depreciación, pero con una póliza del valor actual en efectivo, no debería esperar ser reembolsado por la cantidad completa de las reparaciones.

Póliza del costo de reemplazo – Si usted compró una póliza de costo de reemplazo, y ha cumplido con el requisito de la compañía de “seguro para el valor” (el costo actual en el mercado de hoy para reemplazar su casa), la compañía pagará primero el valor actual en efectivo como se describió arriba. Una vez que la reparación o reconstrucción actual se haya completado, la compañía le pagará la diferencia hasta los límites de la póliza. Si usted decide no reparar o reconstruir, la compañía está obligada a pagarle solamente el valor actual en efectivo. Muchas pólizas requieren que usted reconstruya en el mismo lugar, pero es posible que pueda negociar este requisito con el representante de la compañía.

Póliza del costo de reemplazo garantizado – Si usted compró una póliza del costo de reemplazo garantizado, y ha cumplido con el requisito de la compañía de “seguro para el valor” (el costo actual en el mercado de hoy para reemplazar su casa), la compañía pagará el costo completo para reparar o reconstruir su casa, aún cuando sea más que los límites de su póliza. Por ejemplo, si su póliza tiene un límite de $100,000 y cuesta $120,000 reconstruir su casa, la compañía pagará los $120,000 bajo este tipo de póliza. Algunas compañías solamente pagan un cierto porcentaje por encima del límite de su póliza (es decir, el 25%).

Si su casa cuesta más para reparar/reconstruir que lo que permite su póliza, es posible que desee preguntar a su representante en el centro local de aplicación para el desastre o a la línea gratuita directa de tele-registro para el desastre, si usted califica para la ayuda financiera.

Códigos de Construcción

Su póliza del dueño de casa cubre los costos de cumplir con los códigos de construcción locales/estatales y las ordenanzas cuando su casa sea reparada o reconstruida. Hable con su agente para determinar si su póliza incluye un endoso del código de construcción que pagará estos gastos. En la mayoría de los casos, las pólizas del dueño de casa no cubren los gastos de actualizar la casa para cumplir con los códigos u ordenanzas (incluyendo los requisitos para la planicie aluvial) si la casa no cumplió con estos requisitos cuando fue destruida. Si su póliza no cubre estos gastos, hable con las agencias en el centro de aplicación local para el desastre, para ver si califica para la ayuda financiera.

Escogiendo un Contratista

Tenga mucho cuidado cuando escoja un contratista – asegúrese de contratar a alguien con buena reputación. Estas son algunas cosas que debe considerar cuando busque a un contratista:

  • Busque a un contratista local. Trabaje solamente con firmas establecidas o personas que le pueden proveer referencias y que están dispuestas a darles un contrato firmado.
  • Hable con el centro local de aplicación para el desastre, su departamento local de códigos de construcción o el Better Business Bureau.
  • No se apresure a firmar un contrato. Pida más de un estimado para el trabajo.
  • Obtenga estimados por escrito antes de que las reparaciones comiencen.
  • No firme contratos para reparaciones mayores hasta que el representante de su compañía de seguros haya determinado cuál es el daño y cuánto la compañía va a pagar.

Los arreglos de pago con su contratista deberán manejarse con cuidado. Debe considerar esto con respecto a los pagos:

  • Si el trabajo de reparación es extenso, el contratista puede pedir pagos periódicos parciales, a medida que el trabajo progresa, pero es casi imposible que un contratista honesto pida el pago completo de antemano.
  • El contrato debería especificar qué pagos deben hacerse a medida que se complete el trabajo.
  • Si tiene una hipoteca en su casa, la institución bancaria es posible que tenga requisitos específicos acerca de cómo los fondos del seguro serán gastados.
  • Si existe una discrepancia entre el costo de las reparaciones o el contratista ha conseguido daños escondidos, debe contactar primero a su representante del seguro y tratar de resolver la diferencia. Si no puede resolver la diferencia, contacte al Departamento del Seguro, llamando a uno de los números que aparecen al final de esta hoja de hechos.

¿Dónde Puedo Vivir Mientras se Repara mi Casa?

Hable con su representante de la compañía si no ha sido asegurado por los “Gastos de Vida Adicionales.” Esta cobertura le pagará los costos que incurra y que pasen de sus gastos normales de vida. Por ejemplo, si normalmente gasta $1500 por mes para la hipoteca/renta, servicios públicos, alimentos, y el transporte, y estos gastos de vida aumentan a $2000 al mes debido al desastre, la compañía de seguros le reembolsará $500. Asegúrese de guardar todos los recibos.

También debería preguntar a su representante de la compañía si existen restricciones en las cantidades permitidas para las habitaciones de hotel. Si se queda con un familiar o amistad, es posible que la compañía requiera el comprobante de los pagos actuales para rembolsar a su anfitrión por su hospedaje. Los gastos extras como, servicios públicos más costosos, incurridos por el anfitrión, definitivamente serán considerados.

Endosos/Coberturas Adicionales

Inundación

Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra de la inundación. Sin embargo, si tiene una póliza de seguro en contra de la inundación, su compañía o el Programa Nacional de Seguro de Inundación asignarán un ajustador para que maneje su reclamo.

Si su casa no está cubierta en contra del daño por inundación, debería hablar con los representantes en el centro local de aplicación para el desastre o llamar gratuitamente a la línea directa de tele-registro del desastre para saber si califica para la ayuda financiera.

Hundimiento de la Mina

Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra del hundimiento por una mina, al menos que usted pague una prima adicional para el endoso de hundimiento de la mina.

Terremotos

Las pólizas de dueños de casa estándares no cubren el daño en contra de los terremotos, al menos que usted pague una prima adicional para el endoso por terremoto. Si no tiene seguro en contra de los terremotos, cualquier daño que puede ser atribuido directamente al terremoto no será cubierto.

Si usted compró un endoso en contra de los terremotos, su compañía le asignará un representante para que evalúe el daño. Si no compró la cobertura en contra del terremoto, debería hablar con los representantes en el centro local de aplicación para el desastre o llamar gratuitamente a la línea directa de tele-registro del desastre para saber si califica para la ayuda financiera.

Los contratos del seguro del dueño de casa generalmente cuentan con un deducible (es decir, $250) para los reclamos como de incendios y de robo. El deducible para la cobertura en contra de terremotos es un porcentaje (es decir, 5%) de la cantidad del seguro que usted carga por cada cobertura bajo la póliza.

Si por ejemplo, su póliza del dueño de casa provee una cobertura de $100,000 en la vivienda, $50,000 en el contenido, y $10,000 en un garaje que no está conectado a la casa, y el deducible del terremoto es del 5%, habrá un deducible para el terremoto de $5,000 en la vivienda,  $2,500 en el contenido y $500 en el garaje que no está conectado.

Ya que todos los contratos del seguro no son los mismos, debería hablar con el agente de su seguro para revisar su póliza y el deducible del terremoto.

Su Automóvil Dañado

Su auto no está cubierto por la póliza del dueño de casa. Si tiene las coberturas apropiadas de colisión o  contra todo riesgo en su póliza de seguro del automóvil, su compañía debería reembolsarle por el daño a su auto, de la misma manera que otro reclamo de autos. Hable con su agente de seguros.

Qué Puede Hacer Nuestro Departamento para Ayudarlo con su Reclamo

Sugerimos que contacte a su productor de seguro y/o compañía de seguros primeramente. Si desea que el Departamento del Seguro lo ayude con un problema relacionado con su compañía de seguros, puede presentar una queja electrónicamente u obtener un formulario de queja al llamar a uno de los números que se mencionan abajo. Los analistas de seguros están disponibles para responder preguntas generales.

Para más información acerca de cómo nuestro Departamento maneja las quejas, visite nuestra hoja de hechos Comprendiendo el Proceso de Queja.

Para Más Información

Llame a nuestra Sección de Servicios al Cliente, al (312) 814-2427 o a nuestra Línea Directa Gratuita de Asistencia al Consumidor, al (866) 445-5364 o visítenos en nuestro sitio en la Red, http://insurance.illinois.gov.

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